不久前,读者张女士联系我们,说丈夫在几年前买了一份保险,目前压力大交不起保费,希望我们能给点建议。
以下是具体咨询内容,经张女士同意后予以展示:
(相关资料图)
我们先来看看这份保单究竟怎么样,大家也可以直接划到第二部分,看缓解交费压力的具体方法。
这份保单到底怎么样?
我们仔细查看了张女士爱人的这份保单,它是一份带身故责任的重疾险,保额30万,详细保障如下:
从保障上看, 这份保险没有太大问题 ,高发的轻症都有涵盖,而且属于旧重疾,高发的甲状腺癌还是按重疾赔的。不过要注意,身故和重疾只能二赔一。
从保费上看,每年要交8190元,一共要交19年。
张女士说,要一次性拿出八千多来交保险,目前真的很困难,家里还有其他开支也要留钱。
退保方面,我们查看了现金价值表,目前交了3年,现金价值是8610元,退保要损失1.6万。这种情况,也难怪张女士进退两难了。
那么,张女士的这份保单,除了退保和继续交,还有其他的解决方法吗?
交不起保费了,还有这两种方法解决
根据条款内容,我们给张女士介绍了另外两种方法, 它们也适用于大多数长期保险 ,具体如下:
下面我们详细介绍这两种方法。
方法1:保险费自动垫交
这个方法,可以简单理解为 保险公司“借钱”给我们交保费,好处是依然有保障。 以下是条款截图:
要注意的是:垫交的保费和产生的利息,不会超过保单的现金价值。
张女士爱人的这份保单现金价值有8610元, 应该足够垫交一整年的保费 。
不过这笔垫交的保费和利息是要还的,如果在垫交期间发生了退保或理赔,也会直接从中扣除。
一般来说,如果投保时开通了自动垫交,那这个过程是自动的,我们不需要操作。 不过还是建议先确认一下,做好下面这两件事:
1)保单绑定的银行卡不要留钱,防止自动扣费;
2)打客服电话确认一下自动垫交和还款的流程。
方法2:保单中止
我们先给张女士介绍了保费断交的影响,如下图:
宽限期: 到了交费日,如果不交费,保单会进入60天的宽限期。宽限期仍然有保障,出事可以赔,在这个期间补上保费,保单就能恢复正常; 中止期: 如果过了60天还不交费,保单会进入2年的中止期, 这个期间是没有保障的。 不过我们可以向保险公司申请恢复保单,并补交保费和利息。保险公司审核通过后,保单就恢复正常了; 保单终止: 如果过了2年还不交费,那保单就终止了,此时只能退保拿回现金价值。保单中止,相当于给我们留了2年的缓冲期,暂时保留了这份保险, 等以后有钱了还有机会恢复,不想恢复了还能拿回现金价值,进退自如。
如果决定要中止,除了银行卡不要留钱以外,还有两点要注意:
1)和客服确认一下复效流程,重点关注一下健康要求和补交保费的细则;
2)关闭上面说的保险费自动垫交功能以及减额缴清功能。
减额缴清功能:将现金价值作为趸交的保费交纳,然后保额会降低。一般不建议这样做,因为保额会比较低,无法抵御风险。
在听完产品分析和两种方法以后,张女士表示会和爱人商量一下再决定。
张女士是如何决定的?
张女士经过深思熟虑后又联系了我们,表示她想采用保险费自动垫交的方式。
她觉得这款产品既然还可以,那就留着。其次垫交能够管上1年,后面大概率能交得起保费和欠款,垫交的流程也比较简单。
而保单中止的话,没有保障,他们都不太安心,也不敢保证这两年内身体会不会有什么异常。
我们再次提醒她, 下一年的交费压力会比较大, 因为要偿还之前的欠款并且交下一年的保费,大概要1.7万元。
除了对这份保单给出建议外,我们也注意到张女士家庭的保障并不齐全,目前仅她的爱人有一份重疾险,抵御风险的能力很差。
鉴于目前的经济情况,我们建议张女士先给家里配齐基础的百万医疗险和意外险。
百万医疗险,可以报销大病的医疗费用,且不限社保,还能提供住院垫付等实用的就医服务,30岁成人的话,每年也就两三百元。
意外险,可以保障意外身故和残疾,也能报销日常的小意外治疗费用,价格比较便宜,成人买50万保额只需要150元/年左右。
这两种保险很便宜,但关键时刻能救命。
写在最后
其实像张女士的情况,并不是个例,这几年来,大家过得都不容易。
阳光总在风雨后,大环境已经好转,相信大家也都会越来越好的。
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